Список может быть различным в зависимости от требований каждого отдельного банка. Чтобы получить перечень необходимых документов, можно обратиться к менеджеру или найти его на официальном сайте финансовой организации.
Какие шаги следует предпринять после погашения ипотеки
Все заемщики с нетерпением ждут момента закрытия ипотечного договора. Вместе с погашением кредита прекращается необходимость регулярных платежей. Однако, внесение последней выплаты не является финальным этапом для заемщика. Существует несколько формальностей, которые необходимо уладить. Что нужно делать после погашения ипотеки?
Процесс закрытия ипотеки условно можно разделить на несколько этапов:
- последний платеж и получение справки об отсутствии задолженности;
- заявление на закрытие кредитного счета и получение необходимых документов;
- возврат документа о залоге на объект ипотеки;
- снятие обременения и получение нового свидетельства о праве собственности;
- возврат стоимости страховки.
Более подробно рассмотрим основные действия после погашения ипотеки.
Какие данные указаны в документе о залоге?
Оформление документа о залоге не является обязательным при получении ипотечного кредита, однако многие банки требуют его от своих клиентов. Документ о залоге составляется в единственном экземпляре, и банк имеет право хранить оригинал документа о залоге или передать его в депозитарий. При оформлении документа о залоге необходимо убедиться, что указанные в нем пункты соответствуют обязательствам по кредитному или ипотечному договору с банком. В случае судебного разбирательства суд принимает решение на основании содержания документа о залоге. Дата оформления документа о залоге зависит от типа недвижимости: — Если вы приобретаете готовое жилье, то документ о залоге, как правило, составляется одновременно с подписанием кредитного договора.
— Если вы покупаете строящуюся квартиру, то документ о залоге составляется, как правило, после оформления права собственности на жилье (как правильно принять квартиру от застройщика — читайте в статье по ссылке). Некоторые банки могут оформлять документ о залоге на строящееся жилье одновременно с подписанием кредитного договора (в этом случае документ о залоге составляется на права требования по договору участия в долевом строительстве). Заемщик может составить как бумажный, так и электронный документ о залоге.
Как оформить закладную на жилое помещение
Оформление закладной на жилое помещение осуществляется банком. Заемщику достаточно посетить филиал банка и подписать соответствующий документ. Обычно это происходит в тот же день, что и подписание ипотечного договора.
После подписания закладной необходимо зарегистрировать ее в Росреестре. Это можно сделать одновременно с регистрацией перехода права собственности на объект.
Подачу документов на регистрацию можно осуществить в любом отделении МФЦ. Запишитесь на прием и подготовьте необходимые документы. Сотрудник центра примет пакет документов и отправит их в Росреестр. Зарегистрированную закладную забирать не требуется: органы отправят ее в банк.
Процесс регистрации закладной на жилое помещение
Банк отправляет закладную в Росреестр, где ей присваивается уникальный номер. После процесса регистрации выдается свидетельство о праве собственности на квартиру, в котором указываются все наложенные обременения. Физическое лицо должно заплатить 1 тыс. рублей за регистрацию закладной, в то время как юридическое лицо должно заплатить 4 тыс. рублей.
Закладная оформляется только в одном экземпляре, который хранится в банке. Поэтому заемщику рекомендуется сделать себе копию на случай потери или повреждения оригинала, а также для удобства доступа к документу. Однако, есть и другой вариант — электронная закладная. Она не подвержена потере, так как хранится на защищенных серверах, и все операции с ней отслеживаются Росреестром.
Банки получают выгоду от получения залоговых обязательств от своих клиентов. Это связано не только с обеспечением безопасности их «инвестиций». С помощью данного документа финансовая организация имеет возможность перепродать ипотечные обязательства, например, в случае необходимости срочного получения денег.
Без предварительного согласования банк имеет возможность:
- Продать залог другому банку. В этом случае ежемесячные платежи будут переводиться на другой счет.
- Продать часть долга другому банку. Реквизиты останутся неизменными, банк самостоятельно будет переводить выплаты на новый счет.
- Обменяться закладными с организацией или физическим лицом. Реквизиты для выплат останутся прежними.
В случае отсутствия залогового обеспечения, банк все равно имеет возможность перепродать ипотечный долг, хотя это может быть не так удобно для кредитной организации. Согласно Артему Комсюкову, «Займодавец (банк) может передать право требования (продать долг) независимо от наличия залогового обеспечения. Возможность такой передачи долга прямо предусмотрена нормами Гражданского кодекса и Законом об ипотеке».
Банк может использовать закладную как средство для перепродажи ипотечного долга. Однако, способ использования закладной может отличаться в зависимости от ее наличия или отсутствия, поясняет Илья Бахилин. В случае отсутствия закладной, банк имеет право передать права по договору об ипотеке через сделку цессии. Однако, для такой цессии в пользу третьего лица, не являющегося банком, это должно быть прописано в договоре об ипотеке. Если же закладная имеется, то на ней делается передаточная надпись (индоссамент), как уже упоминалось ранее. В обоих случаях не требуется согласие заемщика.
Как банк использует закладную в своих целях
Благодаря ипотечной закладной банк имеет возможность реализовать заложенную недвижимость, если заемщик не в состоянии выплачивать свою задолженность. Однако у кредитной организации есть и другие способы распоряжения этим ценным документом до полного погашения ипотеки клиентом. Например, в определенных случаях кредитор может перепродать долг другой организации или лицу, особенно если банку необходимы деньги.
Факт наличия или отсутствия ипотечной закладной сам по себе не ограничивает возможности банка перепродать обязательства клиента по ипотеке — изменяется только процедура передачи долга.
Банк может использовать ипотечную закладную по следующим вариантам:
- частичная перепродажа — банк продает часть залога другой организации, при этом заемщик продолжает платить по тем же реквизитам, а кредитор самостоятельно переводит деньги на новый счет;
- Передача прав — банк продает закладную и ипотечный кредит другой организации, в результате чего заемщик должен перечислять выплаты по ипотеке на новый расчетный счет;
- Обмен — банк обменивается закладными с другой организацией, при этом реквизиты для клиента в большинстве случаев остаются неизменными;
- Выпуск эмиссионных бумаг — банк разделяет закладную на несколько частей и продает их, заемщик продолжает выплачивать долг, а полученную сумму делят на части и перенаправляют новым владельцам.
При этом новым владельцам ценной бумаги запрещено изменять условия договора. Таким образом, для заемщика даже при перепродаже его долга ничего не изменится, за исключением реквизитов для платежей.
Вывод
Закладная по ипотеке – это гарантия исполнения кредитных обязательств. Чтобы обезопасить проведение сделки, необходимо правильно оформить ценную бумагу, зарегистрировав ее в Росреестре и не нарушая сроки внесения ежемесячных платежей. Чтобы избежать проблем в будущем, рекомендуется перепроверять информацию и задавать вопросы сотрудникам банка и организациям.
Узнайте свою ставку по ипотеке
Согласие на обработку персональных данных:
В соответствии с требованиями Федерального закона от №152-ФЗ «О персональных данных», Федерального закона от №38-ФЗ «О рекламе», а также другим применимым законодательством Российской Федерации,
Регистрация закладной по ипотеке
Обязательно следует зарегистрировать ипотечную закладную в государственных органах в установленный срок, который определяется заранее с момента составления документа. Если не соблюдается предусмотренный порядок, то данный документ будет признан недействительным, то есть потеряет юридическую силу. После внесения данных о документе в специальную базу данных, закладная будет официально признана документом. Для дополнительной гарантии рекомендуется взять на личный контроль такие вопросы, советуют специалисты.
Для того чтобы оформить закладную по ипотеке, требуется представить паспорт и документы, подтверждающие право собственности на залоговое имущество. Список не слишком большой, поэтому на этапе подготовки бумаг обычно нет никаких проблем. Однако основные трудности возникают в процессе оформления, и большинство из них связаны с недостатками действующего законодательства. Несмотря на привычку преодолевать бюрократические препоны, гораздо выгоднее, быстрее и спокойнее поручить решение основных формальностей опытному кредитному адвокату.
Совет от Сравни.ру: Заемщику, который столкнулся с необходимостью оформить закладную, рекомендуется быть предельно внимательным во всех вопросах. Во-первых, сам документ должен быть заполнен безупречно, поскольку он считается приоритетным по отношению к договору. Во-вторых, в закладной и договоре не должно быть никаких отличий или несогласий. Этот момент также имеет важное значение для успешного развития событий в будущем.